小番茄之前在《你只管卖保险,谁来管我理赔?》里面提过。

在买保险这件事上,大部分想买但没买的,都在纠能不能结理赔这个问题。

所以,这也就催生了不少投机史小末的代理人,“投其所好”,你想听啥子,我就说啥子,你害怕啥子,我就帮你解决啥子。

套路千万条,误导杀伤力最强就这一条:两年不可抗辩条款。

因为现在工作压力大,大部分人难免都有小毛病,像甲状腺结节、乳腺增生、囊肿、三高、BMI大于2真紧9,这种都太常见了。

但是,常见归常见,你不管买哪家保险公司的产品,都需姜俊秀要针对自己目前已有的健康状况做健康告知。

如果有较严重的异常指标,很有可能就会面临加费、除外部分责任、延期甚至拒保。

但是标准体就不一样了,你如果什么都没有,不需要做进一步做检查,那么承保的周期自然就会缩短,代理人就省事儿了。

所以,不负责任的代理人,甚至都不问客户的健康情况,在健康告知上一律勾“否”。

这样对他来说,能最快速度签单,省的麻烦你问你要检查材料,还面临后续各种对接时间成本。

更有甚者,客户得过恶性肿瘤的watsing,在绝大多数保险公司是直接会被拒保的情况下,居然敢让客户去隐瞒。

但如果你真的隐瞒,后续出险了面临被保险公司拒赔的还魂砂电影风险,等于说你的钱就白交了,但是最后却没能得到该有的保障。

如果真这样的话,他能给你负责吗?

这里呢,小我的兄弟情人第二季番茄再同性恋老头次墙裂推荐大家,不论是朋友、亲戚、熟人介绍,街边被搭讪认识的代理人或者经纪人。

签字之前,都可以通过以下5个问题去最终考量一下这个人是否靠谱和专业。

《条款都不懂,夏燕生你卖个什么的保险!》

当然了,那些年我们见过无数种保险套路。请继续关注头条号,番茄保,后面我们慢慢来说。

套路千万条,但是有一条杀伤力最强。

那热泵热水器价格就是,被很多代理人拿去当免死金牌的:两年不可抗辩条款。

这个条款,通常被他们解说成为:“只要保单超过两年,保险公司就一定得赔我!”

《养娃吗?还贷吗?寿险了解一下》小番茄教过大家一个快速认识一个事物的方法。

今天我们同样可以使用这个方法来学习了解这个两年不可抗辩条款。

什么是:两年不可抗辩条款?

用大白话来说,这个条款是被很多缺乏责任感的从业戴一瑜者错误地解读为:只要保单超过两年,保险公司就一定得赔我!

那它实际是什么意思?

请上宝男同videos典:《保险法》第十六条 “两年不可抗辩条款”

第十六条 订立保险合同剑指芬芳,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保戚世钦险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告德堡保险柜知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者师傅好坏给付保险金的责任,但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付穿低胸装容易面试保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

看到了吗,这才是条款本尊全部面貌。

而很多代理人投其所好,拿着鸡毛当令箭,只给你说了其中一句话。误导你以为,只要保单超过两年,保险公司就一定得赔。

不过话又说回来,能搬出这个条款误导你的,都还算有点水平的,更有甚者,甚至让客户用“全残”的标准去申报重大疾病理赔。

我在《养娃吗?还贷吗?寿险了解一下》里面也说过。

永远不要在利益面前考量人性,在买保险这件事情上,越是亲近的人,越可能坑你。

所以,买保险这件事情,真的坑特别多。挑选合适的产品和找到靠谱专业的人同样重要。

再说回来这个条款,这一条主要是揉捏食用约束了保险公司在两年后单方面解除合同的权利。但它绝对不是指,无论什么情况,只要熬过两年保险公司都赔你。

如果真是因为未如实告知涉及到后续理赔纠纷,那么会相当麻烦。

在法律层面上,明知自己有病但故意不告知、没仔细看条款所以未如实告知、被销售人员误导所以没有告知的,基本无法作为法律可信的证据理由。

并且真的要使用这条条款去做判定也有非常严谨的分类,比如如果投保时未如实告知,但在两年内出险。

这种就不适用两年不可抗辩条款,保险公司有充分理由拒赔并解除合同,甚至保费都不退,顶多退还现金价值。

如果未如实告知的内容对承保或加费影响较大,保险公司通常也是拒赔并解除合同。比如已患二型糖尿病,但投保时未告知投保。2年后得癌症出险,保险公司通常直接拒赔。

所以,在《接了上百个咨询电话,我来教你怎么问卖保险的》里。


小番茄说到过对待所有客户的态度都是:

请不要一上来就让我推荐产品,麻烦先自我介绍一下,性别、年龄、健康情况以及家庭财务风险。

如果身体有一些问题,请老寿司王子老实实告知的,作为专业的经纪人,会根据你的健康情况和预算开支帮你找到合适的产品,尽最大可能在你目前的健康情况下争取最好的承保结果。

但是如果你不如实告知,拒绝配合告知健康情况,那这种客户小番茄是绝对不接的。

顺便也说一句,如果你非要这样做。

后面出险涉及理赔,未如实告知的部分被保险公司发现,可能就是拒赔了。当然你也可以上法庭,只要你不嫌麻烦,不怕折腾个几年打官司的话。


总结一下:

1.不要忘记买保险的初心,买保险是为了为未来发生的不可控风险兜底。不要抱任何侥幸心理,因为如果真的因为过失没有如实告知,最后受伤三大战役,中医基础理论,天堂电影院害最多的,是你自己。

2.反复说过,再啰嗦一次保险公司比你想象得监管严格,无论是大公司还是小公司,你的重疾保单都安全。国内选重疾险,品牌并不是你筛选的关前提,条款、责任是否全面、性价比、服务等才是关键。

3.以终为始,先弄清自己的健康、家庭财务状况、未来风险缺口,以终为始地去选择适合自己的产品。经纪人会做的理赔复议就是从专业的角度,和保险公司据理力争,为客户争取利益最大化。买保险产品不是一锤子买卖,后面的服务也极其重要。

4.理清自己健康、财务天分胜屿情况、风险转嫁需求和找到一位中立靠谱的经纪人,同样重要。

写完文章,小番茄就去去汗蒸了。

老规矩,点个赞再走哟~

作者Kris,R&F创始成员,资深产品经理,保险经纪,金融硕士,签约作者,美国运动协会私人健身教练,终身学习者。

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